Calcolo Rata Prestito Personale
Calcola la rata mensile di un prestito personale con ammortamento alla francese. Visualizza anche il piano di ammortamento e il costo totale del finanziamento.
Il TAN dipende da banca, importo, durata e profilo: usa quello della tua offerta
Come si Calcola la Rata di un Prestito Personale
La rata di un prestito personale si calcola con la formula dell'ammortamento alla francese, il piano usato da quasi tutti i finanziamenti al consumo in Italia. La rata resta identica per tutta la durata, ma la sua composizione cambia ogni mese: all'inizio prevale la quota interessi, alla fine prevale la quota capitale.
R = C x i / (1 - (1 + i)-n)
- R è la rata mensile
- C è il capitale finanziato
- i è il tasso mensile, cioè il TAN diviso 100 e diviso 12
- n è il numero di rate
Il calcolatore qui sopra applica esattamente questa formula e mostra anche il piano di ammortamento delle prime rate, così puoi vedere quanta parte di ogni rata sta ripagando il debito e quanta sta pagando interessi.
Esempio Pratico: 15.000 Euro in 60 Mesi
Con un capitale di 15.000 euro, una durata di 60 mesi e un TAN del 7,5%, il tasso mensile è lo 0,625% e la rata risulta di 300,57 euro. Sono cifre calcolate con la formula qui sopra e non un'offerta commerciale: il tasso che ti verrà proposto dipende dalla banca, dall'importo, dalla durata e dal tuo profilo.
| Voce | Importo |
|---|---|
| Rata mensile | 300,57 euro |
| Totale rimborsato | 18.034,15 euro |
| Interessi totali | 3.034,15 euro |
| Costo del credito sul capitale | 20,2% |
| Prima rata, quota interessi e quota capitale | 93,75 e 206,82 euro |
| Ultima rata, quota interessi e quota capitale | 1,87 e 298,70 euro |
Il confronto fra la prima e l'ultima rata è il modo più rapido per capire l'ammortamento alla francese: la rata non cambia mai, ma nel primo mese quasi un terzo se ne va in interessi, mentre nell'ultimo gli interessi sono meno di due euro.
Come Cambia la Rata se Allunghi la Durata
Allungare la durata è la leva più immediata per abbassare la rata, ed è anche quella che costa di più. Stesso capitale di 15.000 euro, stesso TAN del 7,5%, tre durate diverse.
| Durata | Rata mensile | Interessi totali |
|---|---|---|
| 36 mesi | 466,59 euro | 1.797,36 euro |
| 60 mesi | 300,57 euro | 3.034,15 euro |
| 84 mesi | 230,07 euro | 4.326,23 euro |
Passare da 36 a 84 mesi dimezza la rata e più che raddoppia gli interessi. La regola pratica è scegliere la durata più breve che lascia la rata comodamente sostenibile, non quella che la rende semplicemente possibile.
Quanto È la Rata per Ogni Importo
La rata cresce in proporzione esatta al capitale: a parità di tasso e di durata, raddoppiare l'importo raddoppia la rata e raddoppia gli interessi. Ecco gli importi più richiesti, tutti su 60 mesi con un TAN del 7,5%, calcolati con la formula qui sopra e non offerte commerciali.
| Importo | Rata mensile | Totale rimborsato | Interessi totali |
|---|---|---|---|
| 5.000 euro | 100,19 euro | 6.011,38 euro | 1.011,38 euro |
| 10.000 euro | 200,38 euro | 12.022,77 euro | 2.022,77 euro |
| 15.000 euro | 300,57 euro | 18.034,15 euro | 3.034,15 euro |
| 20.000 euro | 400,76 euro | 24.045,54 euro | 4.045,54 euro |
| 30.000 euro | 601,14 euro | 36.068,31 euro | 6.068,31 euro |
La proporzione vale solo finché tasso e durata restano gli stessi, e nella realtà non è così: sugli importi piccoli le banche applicano spesso tassi più alti, e sugli importi grandi tendono a proporre durate più lunghe, che abbassano la rata e alzano il costo totale. Usa il calcolatore con l'importo, la durata e il TAN della tua offerta per avere la cifra che ti riguarda.
TAN e TAEG: Qual è la Differenza e Quale Guardare
Il TAN serve a calcolare la rata. Il TAEG serve a confrontare le offerte. Sono due numeri con due lavori diversi e vengono spesso confusi, di solito a vantaggio di chi il prestito lo vende.
| TAN | TAEG | |
|---|---|---|
| Cosa misura | Il tasso di interesse puro applicato al capitale residuo | Il costo complessivo del credito su base annua |
| Cosa comprende | Solo gli interessi | Interessi più istruttoria, gestione pratica, incasso rata e assicurazioni obbligatorie |
| A cosa serve | A calcolare la rata | A confrontare due offerte diverse |
| Dove lo trovi | Nel contratto e nel materiale pubblicitario | Nel documento informativo, dove è obbligatorio per legge |
Due prestiti con lo stesso TAN possono avere TAEG molto diversi, perché le spese accessorie nel TAN non entrano. Se stai confrontando offerte, il TAN da solo non ti dice quasi nulla: chiedi il TAEG e confronta quello.
Cosa Fa Salire o Scendere la Rata
Sulla rata agiscono quattro leve, e l'ultima è quella che sorprende quasi tutti.
| Leva | Effetto sulla rata | Effetto sul costo totale |
|---|---|---|
| Capitale più alto | Rata più alta | Interessi più alti |
| Durata più lunga | Rata più bassa | Interessi più alti |
| Tasso più basso | Rata più bassa | Interessi più bassi |
| Spese accessorie | Nessun effetto sulla rata calcolata dal TAN | Alzano il TAEG e il costo reale |
Istruttoria, incasso rata e polizze non compaiono nella rata che calcoli dal TAN, ma le stai pagando comunque. È esattamente il motivo per cui il TAEG esiste.
Quanto Prestito Posso Chiedere: la Regola del Terzo
Banche e finanziarie valutano la sostenibilità con la regola del terzo dello stipendio: la somma di tutte le rate mensili non dovrebbe superare un terzo del reddito netto. Con 1.500 euro netti al mese la rata massima è intorno ai 500 euro, e dentro quel tetto rientrano anche il mutuo, gli altri prestiti in corso e le carte revolving, non solo il finanziamento nuovo.
È un criterio prudenziale e non una norma di legge, e ogni istituto lo applica a modo suo. Vale comunque la pena usarlo prima di presentare la domanda: se la rata che hai in mente sfora il terzo, il problema non è la banca, è la durata o l'importo. Puoi partire dal tuo netto mensile reale con il calcolatore dello stipendio netto.
Estinzione Anticipata: Cosa Prevede la Legge
Chi ha un prestito al consumo può rimborsarlo in anticipo, in tutto o in parte, in qualsiasi momento: è un diritto riconosciuto dall'art. 125-sexies del Testo Unico Bancario, e comporta la riduzione degli interessi e dei costi dovuti per la vita residua del contratto.
Il finanziatore può chiedere un indennizzo per il rimborso anticipato, ma la legge ne fissa un limite massimo e il contratto deve indicarlo esplicitamente. L'importo esatto dipende dal contratto e da quanto manca alla scadenza, quindi la regola pratica è una sola: leggi la clausola sull'estinzione anticipata prima di firmare, non nel momento in cui decidi di chiudere. Se stai valutando di estinguere, chiedi alla banca il conteggio estintivo per iscritto e confrontalo con il debito residuo che vedi nel piano di ammortamento.
Prestito Personale, Finanziamento Finalizzato e Cessione del Quinto
La formula di calcolo della rata è sempre la stessa. Cambiano il modo in cui il denaro arriva, le garanzie e, di conseguenza, il tasso.
| Tipo | Come funziona | Da sapere |
|---|---|---|
| Prestito personale | La somma viene accreditata a te e la usi liberamente | Nessun vincolo di destinazione, il tasso dipende dal profilo di credito |
| Finanziamento finalizzato | Legato a un acquisto preciso ed erogato al venditore | Tipico di auto, arredamento ed elettrodomestici, a volte con promozioni a tasso agevolato |
| Cessione del quinto | La rata viene trattenuta direttamente dalla busta paga o dalla pensione | La rata non può superare un quinto del netto, è riservata a dipendenti e pensionati e prevede coperture assicurative obbligatorie |
Gli Errori più Comuni nel Calcolo della Rata
- Confrontare due offerte sul TAN. Serve il TAEG, altrimenti stai ignorando le spese.
- Dividere il capitale per i mesi. Così ottieni la quota capitale media, non la rata: mancano gli interessi.
- Guardare solo la rata. Una rata bassa su una durata lunga può costare il doppio in interessi.
- Dimenticare le rate già in corso. Il terzo del reddito è un tetto complessivo, non per singolo prestito.
- Ignorare le polizze. Se un'assicurazione è obbligatoria per ottenere il credito, il suo costo entra nel TAEG e nel tuo portafoglio.
Se l'obiettivo è la casa e non un acquisto al consumo, il calcolo cambia impostazione: usa la simulazione mutuo, che tiene conto di tasso fisso e variabile.
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